Cómo conseguir una rentabilidad del 5,9 %

Cualquiera que quiera complementar su pensión regular tiene la oportunidad de comprar puntos de pensión adicionales este año a un precio particularmente bajo.

El punto de pensión adicional tiene un valor total de 7.235,59 € en 2022. El año pasado, un punto de pensión adicional costaba 7.726,63 euros, que es casi 500 euros más.

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Al valor actual, un punto de pensión aporta 34,19 euros adicionales de pensión por mes, de por vida. A partir del 1 de julio de 2022, la pensión aumentará un buen cuatro por ciento. El coste de un punto de pensión aumenta a 35,60 € al mes en Occidente.

Tagesspiegel calculó qué tan alto es el rendimiento: cualquiera que compre un punto de jubilación adicional obtiene un ingreso de por vida del 5,9 por ciento anual de su inversión: 35,60 por 12 es igual a 427, es decir, el 5,9 por ciento anual de 7235,59 euros. Algunos valores están redondeados y no están garantizados. Los términos también están sujetos a cambios.

¿Cómo es esto posible?

El seguro de pensión alemán estándar, en el que los empleados están asegurados automáticamente, permite jubilarse anticipadamente. El importe de la pensión se reduce en un 0,3 por ciento por cada mes de jubilación hasta alcanzar la edad de jubilación establecida.

El seguro de pensión ahora ofrece compensación por jubilación anticipada a todos para compensar la reducción de la pensión. Al mismo tiempo, sin embargo, nadie está realmente obligado a detenerse antes de tiempo después de haber realizado los pagos de compensación. Estos pagos corresponden posteriormente a su pensión cuando se jubila regularmente.

Aquí es donde entra la oportunidad de comprar puntos de jubilación adicionales, que esencialmente no es más que una inversión que brinda rendimientos excepcionales.

incentivos fiscales

Sin embargo, este retorno solo comienza cuando te jubilas. Sin embargo, hay otro beneficio adicional entre poner dinero en un fondo de pensión y jubilarse. Los depósitos no están gravados. Esto significa: si tienes un tipo impositivo marginal del 30 por ciento y pagas 10.000 euros, te devuelven 3.000 euros.

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Así que acabó depositando sólo 7.000€, lo que aumenta considerablemente la mencionada rentabilidad. Esta tasa efectiva de rendimiento es difícil de establecer aquí, ya que la tasa impositiva marginal de cada persona es diferente. Pero cada uno puede calcular por sí mismo.

El dinero pagado se puede deducir en su declaración de impuestos de gastos de pensión. Ahora bien, esto es lo máximo. Aumenta casi todos los años y actualmente se sitúa en 24.101€ para solteros y 48.202€ para casados ​​o en pareja.

Dado que los gastos de jubilación incluyen aportes regulares de pensión, las personas solteras que ganan un poco más alcanzan este límite más rápido y solo pueden deducir una parte de sus pagos anteriores.

En el caso de personas casadas o parejas, donde la pareja gana menos e invierten juntos, muchas veces hay suficiente margen para vender todo el dinero.

Tiene sentido dividir los pagos en varios años para no exceder el límite máximo. Los pagos son posibles a partir del 50 aniversario.

¿Qué ventaja tienen los puntos de pensión en comparación con otras formas de inversión?

Para evaluar qué tan rentable es esta forma de inversión, debe compararse con otras formas de inversión.

La comparación más adecuada es el seguro privado de pensiones. Aquí, también, paga la cantidad y recibe una pensión de por vida. La recompensa aquí es mucho menor, y se necesitan unos diez años más antes de que termine con un resultado positivo.

También tiene que pagar extra si quiere saber que sus dependientes serán atendidos en caso de su muerte. Por otro lado, el seguro de sobrevivencia está incluido en el seguro estatal de pensiones.

A diferencia de otras formas de inversión, la pensión estatal se incrementa regularmente. También aumenta los rendimientos con el tiempo y brinda cierta protección contra la inflación.

El seguro de pensión estatal tiene la calificación crediticia más alta. No puedes arruinarte. Detrás de esto está el gobierno federal con sus ingresos fiscales.

Lo mismo se aplica a los bonos del gobierno alemán. Un bono federal a diez años rinde actualmente alrededor del 0,9 por ciento. Esta forma de inversión es significativamente menos rentable que los puntos de pensión adicionales.

Las acciones ganan significativamente más a largo plazo y también ofrecen cierta protección contra la inflación si compra un fondo de acciones múltiples, especialmente si compra un fondo indexado, un ETF que rastrea un índice (como el S&P500) y es barato en términos de tarifas. Pero no todos están dispuestos a soportar con nerviosismo los altibajos de los mercados bursátiles, que en última instancia es el precio de rendimientos significativamente más altos a largo plazo.

¿Qué son los puntos de pensión adicionales?

Stiftung Warentest enumeró las ventajas y desventajas. Aquí están los beneficios primero:

  • Flujo de caja a lo largo de la vida en la vejez.
  • Alta confiabilidad en el pago, buena planificación.
  • Protección contra la inflación a través de aumentos regulares en las pensiones.
  • Sin riesgos de mercado de capitales.
  • Mayor ahorro fiscal a lo largo de la vida laboral.
  • Inversión solidaria.
  • Los derechos de pensión están protegidos contra la quiebra.
  • Sin costos legales en caso de disputa con una compañía de seguros de pensiones.
  • Propuesta de una consulta gratuita.

¿Cuales son las desventajas?

  • El rendimiento depende en gran medida de su vida útil y es difícil de estimar. En última instancia, el seguro de pensiones público (así como privado) es una apuesta de larga vida.
  • Las condiciones básicas como la tasa de cotización o la edad de jubilación pueden cambiar. También dificulta la evaluación de las inversiones.
  • No más acceso al dinero una vez depositado durante la vida laboral.
  • En la vejez con una pensión legal se pagan impuestos. (Sin embargo, casi todos los ingresos por inversiones están sujetos a impuestos sobre la venta).
  • En la vejez, son elegibles quienes tienen un seguro de salud obligatorio y un seguro de atención a largo plazo. Esto reduce la pensión legal.
  • El dinero pagado ya no se puede heredar.
  • No es posible un pago de capital general al comienzo de la pensión.

¿Los autónomos también pueden comprar puntos de pensión?

Sí. Si no está asegurado obligatoriamente en el sistema de seguro obligatorio de pensiones, puede aumentar su pensión a través de contribuciones voluntarias. Es posible para autónomos y autónomos, jubilados anticipados, empleados públicos y amas de casa y amas de casa. Para los autónomos, el ahorro fiscal es especialmente beneficioso.

¿Cómo exactamente comprar puntos de pensión?

En teoría, simplemente puede ingresar dinero en el seguro de pensión alemán con el número del seguro de pensión y la marca “RM”. Eso es una reducción de las pensiones. Si falta esta pista, el dinero flotará y será difícil de distribuir.

Sin embargo, no se recomienda este enfoque de depósito simple.

Si desea comprar puntos de pensión, debe llamar a la Deutsche Rentenversicherung para recibir asesoramiento. Todos los puntos mencionados anteriormente dejan en claro que esto varía mucho de persona a persona en términos de cuán altas son las ganancias, el ahorro fiscal, las ventajas y desventajas.

Número de teléfono Deutsche Rentenversicherung: 0800 1000 4800. Las consultas son gratuitas.

El seguro de pensiones calcula entonces la cantidad máxima que puede pagar. El máximo determina exactamente cuánto menos recibirá si se jubila tres años antes de la edad normal de jubilación. Si lo desea, la compañía de seguros de pensiones le enviará una carta con todo lo que es importante tener en cuenta.

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